Lohnt sich der Fonds Carmignac Patrimoine?
Der eingezahlte Betrag in Höhe von 100.000 wird für 20 Jahre angelegt
Der Fonds hat eine Aktienquote von 43 %
Die Anleihequote beträgt 46 %
Die Cash-Quote beträgt aktuell über 9,00 %
Die gesamten Kosten des Vertrages betragen über die Laufzeit 81.269 Euro
Wir empfehlen unbedingt eine neutrale Vertragsprüfung!
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Fondsbeschreibung des Carmignac Patrimoine Fonds
Kann ich mich auf den Carmignac Patrimoine Fonds verlassen?
Mit genau dieser Frage ist ein Kunde auf uns zugekommen und legte uns seinen konkreten Vertrag zur Prüfung vor.
Wenn auch Sie sich derzeit mit dieser Frage beschäftigen, dann soll Ihnen dieser Blogartikel zur Orientierung und zum besseren Verständnis verhelfen.
Aber Achtung:
Beachten Sie bitte, dass individuelle Parameter dazu führen, dass Ihre konkrete Angebots- oder Vertragsprüfung anders ausfallen wird. Unser Ziel ist es mit diesem Blogartikel weder den Versicherer, noch den geprüften Tarif pauschal zu kritisieren, sondern wir sind möchten, sachlich und neutral ausschließlich das uns vorgelegte Angebot (oder den Vertrag) in der individuellen Zusammensetzung objektiv und sachlich prüfen.
Wenn Sie ebenfalls eine neutrale Überprüfung Ihres Angebots oder bestehenden Vertrages nach Wissenschaftlichen Kriterien wünschen, können Sie sich gerne kostenfrei und unverbindlich für ein Erstgespräch bei uns melden.
Worauf kommt es bei einer guten Geldanlage an?
Bevor wir die Details des Carmignac Patrimoine Fonds prüfen, gilt es einige grundsätzliche Punkte zu erwähnen, die eine gute Altersvorsorge auszeichnen:
Rendite:
Achten Sie darauf, dass Ihre Altersvorsorge eine hohe, realistisch zu erwartende Rendite für die Zukunft hat.
Kosten:
Berücksichtigen Sie, dass sämtliche Kosten Ihre Rendite schmälern und diese daher möglichst klein ausfallen sollten.
Weitere renditemindernde Einflussfaktoren:
Je nach Anlageform müssen Sie immer eine Reihe weiterer negativer Faktoren berücksichtigen, welche Ihre Rendite reduzieren. Diese sollten Sie kennen und von Beginn an miteinkalkulieren.
Steuern:
Nutzen Sie die gesetzlichen Möglichkeiten der Steuerreduzierung für einen hohen Zinseszinseffekt.
Inflation:
Unterschätzen Sie die negativen Auswirkungen durch die Inflation nicht – schützen Sie Ihr Kapital.
Wenn Sie insbesondere diese aufgeführten Punkte beachten, haben Sie eine hohe Chance, dass Ihr investiertes Kapital sich unterm Strich auch tatsächlich vermehrt.
Stammdaten der Vertragsprüfung
Wir berechnen das ganze mit einer Einmaleinzahlung von 100.000 Euro und nutzen für die Planung die Rendite des maximalen Potentials aus der Finanzwissenschaft.
Hiervon werden die Kosten des Produktes abgezogen und berechnen diese über eine Laufzeit von 20 Jahren.
Um herauszufinden, ob sich dieser Fonds wirklich für Sie lohnt, gilt es zunächst die realistische Durchschnittsrendite (vor Kosten und Steuern) für die Zukunft zu ermitteln.
Angenommene Durchschnittsrendite
Die Entwicklung einzelner Wertpapiere wie zum Beispiel Aktien oder auch Fonds sind nicht vorhersehbar. Um eine professionelle Bewertung einer Anlage darstellen zu können, ist es daher wichtig, noch eine Ebene tiefer zu blicken.
Das bedeutet, dass zunächst geprüft werden muss, in welche der 5 Anlageklassen (sogenannte Assetklassen) der Vertrag das Geld investiert.
Hat die Geldanlage einen hundertprozentige Aktienanteil, nutzen wir die langfristig zu erwartende Rendite des Aktienmarktes von neun Prozent pro Jahr.
Über diese “Marktrenditen” aus den verschiedenen Anlageklassen gibt es zahlreiche wissenschaftliche Erkenntnisse auf die wir uns berufen. Weitere Informationen hierzu erfragen Sie gerne in einem persönlichen Beratungsgespräch.
Aus diesem Grund setzen wir die zu erwartende Rendite als Ausgangsbasis an und ziehen nach und nach alle zu erwartenden Kosten ( u.a. Vertragskosten und Fondskosten) ab, um eine planbare und erwartbare Kundenrendite auszurechnen.
Dadurch können wir Verträge sauber berechnen und schauen nicht auf die von den Vertragspartnern zahlen die nicht nachvollziehbar sind.
Unsere Marktrendite beträgt aufgrund einer 50 % Aktienquote 5,00 %
Kosten im Vertrag
Im nächsten Schritt müssen die verschiedenen Kostenarten recherchiert werden, welche Ihre Rendite maßgeblich reduzieren. Darunter fallen unter anderem die Kosten des Versicherers und der Fondsanlage, welche zu unterschiedlichen Zeitpunkten direkt aus dem Vertragsguthaben entnommen werden. Die weiteren renditemindernden Faktoren fallen zwar nicht direkt in die Kategorie der Kosten und werden damit nicht aus dem Vertragsguthaben bezahlt, jedoch sind diese ebenfalls zu berücksichtigen, da sie unmittelbaren Einfluss auf die Rendite und damit auf Ihr investiertes Kapital haben.
Zusammenfassung der Kosten:
– Kosten der Kapitalanlage: 81.269 Euro
(Dies beinhaltet sowohl die Fondskosten als auch die weiteren renditemindernden Faktoren.)
Kostendetails der Fonds
Die Kosten der Kapitalanlage, also des Fonds, entnehmen den “Wesentlichen Anlegerinformationen”. Diese findet man meistens auf der Webseite des Anbieters. Wichtig auch hier gibt es verschiedene Arten von Kosten:
Ausgabeaufschläge und Rücknahmeabschläge
Der „Ausgabeaufschlag“ bezieht sich auf die Gebühr, die beim Kauf von Fondsanteilen anfällt. Wenn du dich entscheidest, in einen Fonds zu investieren, musst du normalerweise einen bestimmten Prozentsatz des investierten Betrags als Ausgabeaufschlag zahlen. Dieser Prozentsatz variiert je nach Fonds und Finanzinstitut. Der Ausgabeaufschlag wird in der Regel vom investierten Betrag abgezogen, so dass der tatsächlich angelegte Betrag geringer ist als der Betrag, den du investieren möchtest.
Der „Rücknahmepreis“ eines Fonds bezieht sich auf den Preis, zu dem du deine Fondsanteile verkaufen kannst. Die Wertentwicklung eines Fonds hängt von den zugrunde liegenden Anlagen ab. Der Rücknahmepreis wird üblicherweise zum Ende eines Handelstages festgelegt und basiert auf dem aktuellen Wert der im Fonds gehaltenen Anlagen. Wenn du deine Fondsanteile verkaufen möchtest, erhältst du den Rücknahmepreis pro Anteil abzüglich eventueller Verkaufsgebühren.
Der Ausgabepreis beträgt 4 % deiner eingezahlten Beiträge.
Laufende Kosten
Die „laufenden Kosten“ eines Fonds bezeichnen die Gebühren und Kosten, die regelmäßig während der Haltedauer des Fonds anfallen. Sie werden auch als „Total Expense Ratio“ (TER) oder „Gesamtkostenquote“ bezeichnet. Die laufenden Kosten werden in Prozent ausgedrückt und beziehen sich auf den durchschnittlichen jährlichen Prozentsatz des Fondsvermögens, der für Verwaltungsgebühren, Vertriebskosten, Buchhaltung, Depotbankgebühren und andere betriebsbedingte Ausgaben verwendet wird.
Die laufenden Kosten werden normalerweise direkt aus dem Fondsvermögen abgezogen, was bedeutet, dass sie sich negativ auf die Wertentwicklung des Fonds auswirken. Ein höherer Prozentsatz an laufenden Kosten bedeutet, dass ein größerer Teil deiner Anlage jedes Jahr für diese Kosten aufgewendet wird.
Die laufenden Kosten sind wichtig, um die langfristige Rentabilität eines Fonds zu beurteilen. Wenn die laufenden Kosten hoch sind, kann dies die Rendite des Fonds beeinträchtigen, insbesondere wenn die Wertentwicklung des Fonds nicht ausreicht, um diese Kosten zu decken. Es ist daher ratsam, die laufenden Kosten zu berücksichtigen und mit anderen Fonds zu vergleichen, um festzustellen, ob die Gebühren angemessen sind und den potenziellen Nutzen des Fonds rechtfertigen.
In den wesentlichen Anlegerinformationen des Carmignac Patrimoine Fonds, finden wir jährliche laufende Kosten in Höhe von 1,51 Prozent, die auf das jeweils gesamte Fondsguthaben berechnet werden. In unserer finanzmathematischen Prüfung sind wir daher von der Annahme einer gleichbleibenden Fondsentwicklung und keiner möglichen Änderung der laufenden Fondskosten ausgegangen.
Weitere renditemindernde Faktoren (Opportunitätskosten)
Renditemindernde Faktoren sind keine „direkten Kosten oder Gebühren“, welche dir der Anbieter berechnet. Es handelt sich vielmehr um Gebühren die entstehen durch entsprechende Handlungen die seitens der Produktanbieters getätigt werden.
Diese sind jedoch zwingend zu berücksichtigen, weil sie für eine gewisse Teilrendite verantwortlich sind und sich somit auf dein Endguthaben auswirken.
Die Höhe der Faktoren in deinem persönlichen Vertrag wird maßgeblich durch die Anlage deines Vertrages beeinflusst, aus diesem Grund entstehen diese Kosten auf Ebene der Kapitalanlage und werden hier zugeordnet. Wichtig, diese Kosten entstehen für dich jedes Jahr und werden nach heutigen Stand für die Zukunft hochgerechnet auch wenn sie heute noch nicht exakt berechenbar sind.
Diese trifft sowohl im positiven wie auch im negativen zu. Unzählige wissenschaftliche Studien haben in der Vergangenheit sowie in der aktuellen Zeit belegt, dass es eine Vielzahl von renditemindernden Faktoren gibt.
In der Recherche zu unserem Carmignac Patrimoine Fonds haben wir folgende renditemindernde Faktoren für dich berücksichtigt
Opportunitätskosten durch gegebenenfalls ungünstige Anlageentscheidungen im Vergleich zur wissenschaftlichen, evidenzbasierten Anlagestrategie* geschätzt durchschnittlich 1,00 Prozent pro Jahr Renditeverlust
Transaktionskosten geschätzt durchschnittlich 0,73 Prozent pro Jahr Renditeverlust
Cash-Reserve durch die gewählte Anlagestrategie geschätzt durchschnittlich 0,25 Prozent pro Jahr Renditeverlust
Performance FEE geschätzt durchschnittlich 20 % Prozent pro Jahr Renditeverlust!!!!!!
Das Ergebnis unserer Prüfung für den Carmignac Patrimoine Fonds
Wir haben durch unsere Finanzmathematische Software ein Finanzgutachten erstellt, welches auf der Ergebnisseite alle Faktoren über die gesamte Vertragslaufzeit in Euro verständlich darstellt.
Hier nochmals der Hinweis:
Alle Kosten eines Finanzproduktes beeinflussen die Entwicklung Ihres investierten Geld und dürfen nicht unter den Tisch fallen.
Ein Finanzberater darf auch eine noch so kleine Zahl NICHT unter den Tisch fallen lassen.
In den umfangreichen Angebots- und Vertragsunterlagen sind diese oftmals nur schwer oder teilweise gar nicht ersichtlich. Viele Anbieter weisen in Ihren Angeboten zwischen 60 – 100 Seiten aus und der Kunde muss sich alle Informationen selber zusammen suchen.
1) Gesamtsumme der eingezahlten Beiträge über 37 Vertragsjahre (250 Euro x 12 Monate x 37 Jahre.
2) Gesamte Erträge der Kapitalanlage über die gesamte Laufzeit der Sparphase.
3) Hierbei handelt es sich um die Darstellung der Gesamtbelastung in Euro über die 37 Jahre der Sparphase
4) Voraussichtliche Steuer bei Kapitalauszahlung
5) Voraussichtliche brutto Endkapitalauszahlung nach 37 Jahren.
6) Überschuss
7) Rendite in % vor Steuern nach Kosten
(Ergebnisseite aus dem finanzmathematischen Gutachten)
Wir haben mit einem Startkapital von 100.000,00 Euro gerechnet. Die Gesamtkosten vom Anbieter der Kapitalanlage zzgl. der sonstigen negativen Einflussfaktoren betragen 105.671,02 Euro.
Das Endkapital beträgt 234.387,91 Euro nach Steuern.
Unser Fazit zum Carmignac Patrimoine Fonds
Kommen wir einmal zum Fazit ob sich das Produkt für den Anleger lohnt.
Wir sehen hier ganz deutlich dass ein Mischfonds mit einer niedrigen Aktienquote probleme hat wirklich Rendite zu erzielen. Eine Performance Fee die hier ebenfalls enthalten ist haben wir bereits rausgelassen da sie derzeit nicht zum tragen kommt.
Ich kenne diesen Fonds noch aus meiner Bankenzeit und hier hat man gemerkt dass ein Fonds durch Glück und Zufall die Finanzkrise gut übersteht, dann von allen gekauft wird und seitdem einfach nur unterirdisch performt.
Ich glaube das ganze war ein Glückstreffer den die anderen Krisen die hat er nicht wirklich gut umschiffen können.
Der Fonds läuft deutlich schlechter wie sein Index.
Bei der Streuung finde ich auch dass der Fonds sehr eng investiert ist. Es gibt hier aktuell nur ca 300 Unternehmen die für diesen Fonds überhaupt in Frage kommen können.
Ist aber auch ein hohes Risiko.
Die Streuung mit den 10. Größten Positionen ist ebenfalls sehr gering und widerspricht einer gesunden Streuung die auch für die Risikobestimmung wichtig ist.
Selbst für eine Beimischung würde ich diesen Fonds nicht empfehlen.
Die hohen Produktkosten runden das negative Bild für mich komplett ab. Bei einer erwarteten Rendite von 5 % kommen beim Anleger nach 20 Jahren gerade mal 1,2 % an. Bei einer kürzeren Anlagedauer als den hier angegebenen 20 Jahren wird es noch weniger sein. Da der Ausgabeaufschlag erst noch ins verdienen gebracht werden muss.
Kennen Sie bereits unsere Analyse zum Deka Fonds?
Es gibt unzählige Faktoren, die Einfluss auf die Rentabilität eines Vertrages haben. Wenn Sie bereits die Carmoniac besitzen oder ein ähnliches Angebot vorliegen haben und nun vor der Frage stehen, ob dieser Tarif in der konkreten Zusammensetzung wirklich zu Ihnen passt, können wir Sie in einem kostenfreien Gespräch dabei unterstützen. Gemeinsam besprechen wir die Details Ihres Vertrages oder des vorliegenden Angebotes und prüfen, ob dieses zu Ihren finanziellen Zielen passt oder ob es für Sie andere Alternativen gibt.
Nutzen Sie daher die Chance, im kostenlosen Erstgespräch professionelles und unabhängiges Feedback von einem Experten aus unserem Team zu bekommen.
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Haftungsausschluss:
Alle Zahlen und Aussagen sowie Informationen der Angebote dienen der Aufklärung. Dieses Video richtet sich an die Allgemeinheit, nicht jedoch an einzelne Privatpersonen, auch nicht an Kunden der Firmen Honorarfinanz Schwarzwald sowie Dominik Schwiese Finanzplanung. Die hier dargestellten Informationen ersetzen keine Finanzberatung und enthalten keine Produktempfehlungen oder Angebote im Sinne des Wertpapierhandelsgesetzes.
Hierzu vereinbaren Sie bitte ein persönliches Gespräch.
Ob die Informationen in diesem Video korrekt sind, können wir nicht zu 100 % sagen, wir waren bei der Recherche sehr kritisch und bemüht Fehler zu vermeiden.
Historische Wertentwicklungen + Dividendenzahlungen haben keinen Anspruch auf Wertentwicklungen der Zukunft.
Eine Investition in Fonds oder Aktien und Rohstoffen birgt hohe Verlustrisiken mit sich. Selbst das Verlustrisiko kann nicht ausgeschlossen werden. Wir übernehmen keine Haftung für Schäden die durch diesen Blog entstehen.
Über uns
20 Jahre Erfahrung
In meiner beruflichen Laufbahn musste ich leider feststellen, dass die meisten Banken und Versicherungen nur ein Ziel haben – dem Kunden das Geld aus der Tasche zu ziehen
Meine Selbständigkeit beruht darauf, Menschen vor den „Mogelpackungen“ der Finanzbranche zu schützen und Menschen ihren wohlverdienten, finanziell sicher geplanten Ruhestand zu ermöglichen.