Die Allianz InvestFlex Versicherung mit ETF? im Test: Ist diese Rentenversicherung tatsächlich als Altersvorsorge geeignet? Und welche Summe wird am Ende der Laufzeit tatsächlich ausgezahlt? Lohnt sich dieser Vertrag für Anleger? Wir analysieren für dich die Kosten und erläutern dir die Zahlen der Allianz InvestFlex!
Kurzzusammenfassung
Die eingezahlten Beiträge betragen 288.000 Euro
Die Kosten der Allianz betragen 48.322 Euro
Die Kosten der Geldanlage beträgt 11.329 Euro
Die gesamten Kosten des Vertrages betragen 59.651 Euro
Die hochgerechneten Zahlen der Allianz sind nicht nachvollziehbar
Wir empfehlen unbedingt eine neutrale Vertragsprüfung!
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Fragestellung eines Interessenten
Kann ich mich auf die Allianz InvestFlex Versicherung mit ETF? verlassen?
Mit genau dieser Frage ist ein Kunde auf uns zugekommen und legte uns seinen konkreten Vertrag zur Prüfung vor.
Wenn auch Sie sich derzeit mit dieser Frage beschäftigen, dann soll Ihnen dieser Blogartikel zur Orientierung und zum besseren Verständnis verhelfen.
Aber Achtung:
Beachten Sie bitte, dass individuelle Parameter dazu führen, dass Ihre konkrete Angebots- oder Vertragsprüfung anders ausfallen wird. Unser Ziel ist es mit diesem Blogartikel weder den Versicherer, noch den geprüften Tarif pauschal zu kritisieren, sondern wir sind möchten, sachlich und neutral ausschließlich das uns vorgelegte Angebot (oder den Vertrag) in der individuellen Zusammensetzung objektiv und sachlich prüfen.
Wenn Sie ebenfalls eine neutrale Überprüfung Ihres Angebots oder bestehenden Vertrages nach Wissenschaftlichen Kriterien wünschen, können Sie sich gerne kostenfrei und unverbindlich für ein Erstgespräch bei uns melden.
Worauf kommt es bei einer guten Rentenversicherung an?
Bevor wir die Details des Angebotes der Allianz InvestFlex prüfen, gilt es einige grundsätzliche Punkte zu erwähnen, die eine gute Altersvorsorge auszeichnen:
Rendite:
Achten Sie darauf, dass Ihre Altersvorsorge eine hohe, realistisch zu erwartende Rendite für die Zukunft hat.
Kosten:
Berücksichtigen Sie, dass sämtliche Kosten Ihre Rendite schmälern und diese daher möglichst klein ausfallen sollten.
Weitere renditemindernde Einflussfaktoren:
Je nach Anlageform müssen Sie immer eine Reihe weiterer negativer Faktoren berücksichtigen, welche Ihre Rendite reduzieren. Diese sollten Sie kennen und von Beginn an mit einkalkulieren.
Steuern:
Nutzen Sie die gesetzlichen Möglichkeiten der Steuerreduzierung für einen hohen Zinseszinseffekt.
Inflation:
Unterschätzen Sie die negativen Auswirkungen durch die Inflation nicht – schützen Sie Ihr Kapital.
Wenn Sie insbesondere diese aufgeführten Punkte beachten, haben Sie eine hohe Chance, dass Ihr investiertes Kapital sich unterm Strich auch tatsächlich vermehrt.
Stammdaten der Vertragsprüfung
- Einmaliger Anlagebetrag: 0 Euro
- Monatsbeitrag: 1.000 Euro
- Beitragszahldauer (Jahre): 24
- Dynamik: keine
- Eintrittsalter: 42
- Rentenbeginn: 66
- Summe eingesetztes Kapital: 288.000,00 Euro
In den Vertragsunterlagen sehen wir einen monatlichen Beitrag von 1.000 Euro. Die Spardauer beträgt über die gesamte Vertragslaufzeit 22 Jahren. Eine dynamische Beitragserhöhung wurde nicht eingerechnet. Der Versicherungsnehmers ist bei Vertragsbeginn 42 Jahre alt und der Renteneintritt ist mit 66 Jahren geplant. Bei unserer Beitragszahlung werden somit 288.000 Euro investiert. Zuzahlungen sind nicht berücksichtigt.
Um herauszufinden, ob sich ein Vertrag wirklich für Sie lohnt, gilt es zunächst die realistische Durchschnittsrendite (vor Kosten und Steuern) für die Zukunft zu ermitteln.
Angenommene Durchschnittsrendite
Die Entwicklung einzelner Wertpapiere wie zum Beispiel Aktien oder auch Fonds sind nicht vorhersehbar. Um eine professionelle Bewertung einer Anlage darstellen zu können, ist es daher wichtig, noch eine Ebene tiefer zu blicken.
Das bedeutet, dass zunächst geprüft werden muss, in welche der 5 Anlageklassen (sogenannte Assetklassen) der Vertrag das Geld investiert.
Hat die Geldanlage einen hundertprozentige Aktienanteil, nutzen wir die langfristig zu erwartende Rendite des Aktienmarktes von neun Prozent pro Jahr.
Über diese “Marktrenditen” aus den verschiedenen Anlageklassen gibt es zahlreiche wissenschaftliche Erkenntnisse auf die wir uns berufen. Weitere Informationen hierzu erfragen Sie gerne in einem persönlichen Beratungsgespräch.
Aus diesem Grund setzen wir die zu erwartende Rendite als Ausgangsbasis an und ziehen nach und nach alle zu erwartenden Kosten ( u.a. Vertragskosten und Fondskosten) ab, um eine planbare und erwartbare Kundenrendite auszurechnen.
Dadurch können wir Verträge sauber berechnen und schauen nicht auf die von den Vertragspartnern zahlen die nicht nachvollziehbar sind.
Unsere Marktrendite beträgt aufgrund der Anlagestrategie 6,00 %
Kosten im Vertrag
Im nächsten Schritt müssen die verschiedenen Kostenarten recherchiert werden, welche Ihre Rendite maßgeblich reduzieren. Darunter fallen unter anderem die Kosten des Versicherers und der Fondsanlage, welche zu unterschiedlichen Zeitpunkten direkt aus dem Vertragsguthaben entnommen werden. Die weiteren renditemindernden Faktoren fallen zwar nicht direkt in die Kategorie der Kosten und werden damit nicht aus dem Vertragsguthaben bezahlt, jedoch sind diese ebenfalls zu berücksichtigen, da sie unmittelbaren Einfluss auf die Rendite und damit auf Ihr investiertes Kapital haben.
Zusammenfassung der Kosten:
– Kosten der Allianz: 48.322 Euro
– Kosten der Kapitalanlage: 11.329 Euro
(Dies beinhaltet sowohl die Fondskosten als auch die weiteren renditemindernden Faktoren.)
Kostendetails der Allianz Versicherung
Folgende Kostenarten sind dabei zu berücksichtigen:
Alpha-Kosten
Hierbei handelt es sich um die Abschluss- und Vertriebskosten, welche in der Regel über die fünf Jahre (60 Monate Tilgungszeit) dem Vertragsguthaben entnommen werden. Diese werden je nach Vermittlertyp (Versicherungsmakler, Versicherungsvertreter etc.) bis zu 100 Prozent als Provision an den Vermittler ausgezahlt. Um diese Zahl genau definieren zu können rechnet man den Beitrag über die gesamte Beitragsdauer zusammen. Bei langen Vertragslaufzeiten werden, je nach Versicherer, die Bewertungssummen bei 30-50 Jahren gekappt.
Dynamische Beitragserhöhungen (zum Beispiel drei Prozent pro Jahr) und Beitragserhöhungen während der Vertragslaufzeit erhöhen die Bewertungssumme. In solch einem Fall wird bei der Berechnung der neuen Bewertungssumme davon ausgegangen, dass der Erhöhungsbetrag bis zum Ende der Beitragszahldauer investiert wird. Die neue Bewertungssumme wird mit dem neuen entstehenden Jahresbetrag in der Zukunft erneute Abschluss- und Vertriebskosten verrechnet.
Jede Zuzahlung während der Vertragsdauer löst neue Abschluss- und Vertriebskosten.
Wenn Sie in der Zukunft den Beitrag innerhalb der ersten 60 Monate reduzieren werden Ihnen die noch ausstehenden Abschluss- und Vertriebskosten nicht weiter berechnet. Bereits bezahlte Kosten werden Ihnen nicht zurückerstattet. Nach Ablauf der Tilgungszeit (in der Regel die ersten 60 Monate) findet keine Reduzierung mehr statt, da die Abschluss- und Vertriebskosten bereits bezahlt wurden.
In unserem Vertragsangebot der Allianz InvestFlex haben wir eine Bewertungssumme von 288.000 Euro und somit Abschlusskosten von 2,3 Prozent ermittelt.(Alphakosten)
= 6.624 Euro Alpha-Kosten verteilt auf 60 Monate
Beta-Kosten
Die Höhe dieser laufenden Kosten hängt von den jeweiligen Beiträgen ab und wird dir sofort bei deiner Sparrate vom Vertragsguthaben entnommen. Diese Kostenart sind Verwaltungskosten für deinen Versicherungsvertrag. Die meisten Versicherer differenzieren hier zwischen einer laufenden Beitragszahlung und einer Sonder-/Zuzahlungen. Einige Versicherer haben bei der Berechnung der Betakosten eine Staffel, welche oftmals dazu führt, dass diese Kostenart sich über die Vertragslaufzeit reduziert.
Eine Beitragsänderung führt zu einer Änderung der Beta-Kosten sofort ab dem Zeitpunkt der Reduzierung. Das ist für Sie insofern suboptimal dass Sie in Zukunft wenn die Betakosten niedriger sind, Sie nicht mehr vollumfänglich davon profitieren.
Manche Produktanbieter beteiligen Ihre Kunden an sogenannten Überschussbeteiligungen, wodurch sich die Beta-Kosten reduzieren können. Diese sind aber nicht garantiert und können sich jedes Jahr ändern.
In unserem vorliegenden Angebot der Allianz InvestFlex haben wir bei jedem Monatsbeitrag Beta-Kosten in Höhe von 3,00 Prozent ermittelt.
= 8.640 Euro Beta-Kosten über die gesamte Vertragslaufzeit
Gamma-Kosten
Hierbei handelt es sich um einen kleinen prozentualen Kostensatz. Dieser bezieht sich aber nicht auf deinen Beitrag sondern auf das Geld welches in deinem Vertrag bereits angekommen ist. Diese Art der Kosten verursacht in den meisten Verträgen den mit Abstand größten Kostenblock. Auch die Gammakosten gehören zu den Verwaltungskosten eines Vertrages. Als Kunde siehst du meistens nichts davon, denn das Geld wird jährlich direkt aus dem Vertragsguthaben entnommen. Hier bei dieser Kostenart solltest du bitte auch genau prüfen wie der Turnus der Kosten entsteht. Manche Anbieter weisen hier einen monatlichen, andere einen jährlichen Kostenturnus aus.
Laufende Beitragszahlungen, dynamische Anpassungen, Zuzahlungen und Verzinsung bilden über die Jahre eine immer höhere Berechnungsgrundlage. Der feste Prozentsatz bewirkt daher eine oftmals stark ansteigende Kostenposition, welche deinem Vertragsguthaben berechnet wird.
In unserem Vertragsangebot der Allianz InvestFlex haben wir jährliche Gamma-Kosten in Höhe von 0,66 Prozent auf das jeweils gesamte Vertragsguthaben ermittelt.
Manche Versicherer behalten sich das Recht vor diesen Kostensatz über die Laufzeit anzupassen. Positiv wie Negativ. In unseren Berechnungen gehen wir aber immer von einer konstanten Kostenposition aus.
Und wenn wir jetzt die o.g. Positionen durch unsere Finanzmathematische Software laufen lassen ergeben sich Gammakosten über die gesamte Sparphase von
= 33.058 Euro Kosten
Kappa-Kosten
Hierbei handelt es sich um eine weitere Kostenart. Manchmal nennt man diese auch Stückkosten. Diese Zahl ist ein jährlicher Wert welcher dem Vertragsguthaben entnommen wird. Diese Kostenart wird nur von einigen wenigen Gesellschaften erhoben. Die Kappakosten sind ein immer gleicher Euro Betrag und ist unabhängig von der Sparrate. Besonders bei kleinen Sparverträgen mit einer Sparrate von bis zu 100 Euro Sparrate pro Monat kann diese Kostenart einen erheblichen Einfluss auf den Vertrag haben.
In unserem Vertragsangebot der Allianz InvestFlex konnten wir keine Kappa-Kosten ermitteln.
Kostendetails der Fonds
Die Kosten der Kapitalanlage, also des Fonds, entnehmen den “Wesentlichen Anlegerinformationen”. Diese findet man meistens auf der Webseite des Anbieters. Wichtig auch hier gibt es verschiedene Arten von Kosten:
Ausgabeaufschläge und Rücknahmeabschläge
Der „Ausgabeaufschlag“ bezieht sich auf die Gebühr, die beim Kauf von Fondsanteilen anfällt. Wenn du dich entscheidest, in einen Fonds zu investieren, musst du normalerweise einen bestimmten Prozentsatz des investierten Betrags als Ausgabeaufschlag zahlen. Dieser Prozentsatz variiert je nach Fonds und Finanzinstitut. Der Ausgabeaufschlag wird in der Regel vom investierten Betrag abgezogen, so dass der tatsächlich angelegte Betrag geringer ist als der Betrag, den du investieren möchtest.
Der „Rücknahmepreis“ eines Fonds bezieht sich auf den Preis, zu dem du deine Fondsanteile verkaufen kannst. Die Wertentwicklung eines Fonds hängt von den zugrunde liegenden Anlagen ab. Der Rücknahmepreis wird üblicherweise zum Ende eines Handelstages festgelegt und basiert auf dem aktuellen Wert der im Fonds gehaltenen Anlagen. Wenn du deine Fondsanteile verkaufen möchtest, erhältst du den Rücknahmepreis pro Anteil abzüglich eventueller Verkaufsgebühren.
In den meisten versicherungsgebundenen Altersvorsorgeverträgen entfallen diese beiden Kostenarten jedoch komplett und müssen von uns nicht weitere berücksichtigt werden.
Laufende Kosten
Die „laufenden Kosten“ eines Fonds bezeichnen die Gebühren und Kosten, die regelmäßig während der Haltedauer des Fonds anfallen. Sie werden auch als „Total Expense Ratio“ (TER) oder „Gesamtkostenquote“ bezeichnet. Die laufenden Kosten werden in Prozent ausgedrückt und beziehen sich auf den durchschnittlichen jährlichen Prozentsatz des Fondsvermögens, der für Verwaltungsgebühren, Vertriebskosten, Buchhaltung, Depotbankgebühren und andere betriebsbedingte Ausgaben verwendet wird.
Die laufenden Kosten werden normalerweise direkt aus dem Fondsvermögen abgezogen, was bedeutet, dass sie sich negativ auf die Wertentwicklung des Fonds auswirken. Ein höherer Prozentsatz an laufenden Kosten bedeutet, dass ein größerer Teil deiner Anlage jedes Jahr für diese Kosten aufgewendet wird.
Die laufenden Kosten sind wichtig, um die langfristige Rentabilität eines Fonds zu beurteilen. Wenn die laufenden Kosten hoch sind, kann dies die Rendite des Fonds beeinträchtigen, insbesondere wenn die Wertentwicklung des Fonds nicht ausreicht, um diese Kosten zu decken. Es ist daher ratsam, die laufenden Kosten zu berücksichtigen und mit anderen Fonds zu vergleichen, um festzustellen, ob die Gebühren angemessen sind und den potenziellen Nutzen des Fonds rechtfertigen.
In den wesentlichen Anlegerinformationen des MSCI World ETF, welcher in unserem Vertragsangebot der Allianz InvestFlex hinterlegt ist, finden wir jährliche laufende Kosten in Höhe von 0,20 Prozent, die auf das jeweils gesamte Fondsguthaben berechnet werden. In unserer finanzmathematischen Prüfung sind wir daher von der Annahme einer gleichbleibenden Fondsentwicklung und keiner möglichen Änderung der laufenden Fondskosten ausgegangen.
Weitere renditemindernde Faktoren (Opportunitätskosten)
Renditemindernde Faktoren sind keine „direkten Kosten oder Gebühren“, welche dir der Anbieter berechnet. Es handelt sich vielmehr um Gebühren die entstehen durch entsprechende Handlungen die seitens der Produktanbieters getätigt werden. Diese sind jedoch zwingend zu berücksichtigen, weil sie für eine gewisse Teilrendite verantwortlich sind und sich somit auf dein Endguthaben auswirken.
Die Höhe der Faktoren in deinem persönlichen Vertrag wird maßgeblich durch die Anlage deines Vertrages beeinflusst, aus diesem Grund entstehen diese Kosten auf Ebene der Kapitalanlage und werden hier zugeordnet. Wichtig, diese Kosten entstehen für dich jedes Jahr und werden nach heutigen Stand für die Zukunft hochgerechnet auch wenn sie heute noch nicht exakt berechenbar sind.
Diese trifft sowohl im positiven wie auch im negativen zu. Unzählige wissenschaftliche Studien haben in der Vergangenheit sowie in der aktuellen Zeit belegt, dass es eine Vielzahl von renditemindernden Faktoren gibt.
In der Recherche zu unserem Vertragsangebot der Allianz InvestFlex und der dort ausgewählten Anlagestrategie haben wir folgende renditemindernde Faktoren für dich berücksichtigt:
Opportunitätskosten durch gegebenenfalls ungünstige Anlageentscheidungen im Vergleich zur wissenschaftlichen, evidenzbasierten Anlagestrategie* geschätzt durchschnittlich 0,00 Prozent pro Jahr Renditeverlust
Transaktionskosten geschätzt durchschnittlich 0,00 Prozent pro Jahr Renditeverlust
Das Ergebnis unserer Prüfung zur Allianz InvestFlex Versicherung mit ETF?
Hier nochmals der Hinweis:
Alle Kosten eines Finanzproduktes beeinflussen die Entwicklung Ihres investierten Geld und dürfen nicht unter den Tisch fallen.
Ein Finanzberater darf auch eine noch so kleine Zahl NICHT unter den Tisch fallen lassen.
In den umfangreichen Angebots- und Vertragsunterlagen sind diese oftmals nur schwer oder teilweise gar nicht ersichtlich. Viele Anbieter weisen in Ihren Angeboten zwischen 60 – 100 Seiten aus und der Kunde muss sich alle Informationen selber zusammen suchen.
1) Gesamtsumme der eingezahlten Beiträge
2) Gesamte Erträge der Kapitalanlage über die gesamte Laufzeit der Sparphase.
3) Hierbei handelt es sich um die Darstellung der Gesamtbelastung in Euro über die Sparphase
4) Voraussichtliche Steuer bei Kapitalauszahlung
5) Voraussichtliche brutto Endkapital zur Verrentung
6) Überschuss
7) Rendite in % vor Steuern nach Kosten
(Ergebnisseite aus dem finanzmathematischen Gutachten)
Die gesamte Einzahlung über die Vertragslaufzeit beträgt 268.000 Euro. Die Gesamtkosten von Anbieter und Kapitalanlage zzgl. der sonstigen negativen Einflussfaktoren betragen 59.651 Euro.
Das Endkapital beträgt 550.249 Euro. Aufgrund der Basisrente müssen Sie aus der Allianz InvestFlex eine lebenslange Rente beziehen. Maßgeblich für die Höhe der monatlichen Rente ist das Vertragsguthaben zum Rentenbeginn, mindestens multipliziert, mit dem garantierten Rentenfaktor.
Ein höherer Rentenfaktoren ist zwar möglich, aber eben nicht kalkulierbar. Wir sehen in unserer täglichen Praxis dass die Produktanbieter die Rentenfaktoren nach unten korrigieren und Überschüsse (die nicht garantiert waren) wegfallen lassen.
Unser Fazit zur Allianz InvestFlex Versicherung mit ETF?
Am Anfang dachte ich, dass könnte heute richtig super werden. Auch die Anlage mit ETFs sieht schonmal ganz gut. Aber nachdem wir jetzt dass ganze hochgerechnet haben, finde Ich persönlich den Vertrag sehr teuer.
Auf Versicherungs- & Fondsebene gibt es deutlich günstigere Produkte, die dafür sorgen dass sich dein Kapital mehr als verdoppeln kann.
Ein garantierter Rentenfaktor von 21,08 Euro ist ebenfalls sehr niedrig, da aber die Verrentungsbedingungen noch nicht feststehen und auch erst in der Zukunft festgesetzt werden können muss jeder Sparer für sich selber entscheiden ob solch Blackbox für ihn überhaupt interessant sein kann.
Und wenn ich dann das errechnete Kapital von 550.249 € mit dem Rentenfaktor von 21,08 € hochrechne. Dann komme ich auf eine Bruttorente von 1159,92 €. Die Allianz hat uns eine Summe von über 2500 € ausgewiesen und das sind über 60 % weniger als gedacht. Und diese Summe muss noch versteuert werden.
Wenn ich dann die Summe von 550.249 € nehme und im Rentenbezug die 1159,92 € nehme und davon ausgehe dass ich keine Rendite im Rentenbezug bekomme dann muss ich erstmal 475 Monate meine Rente beziehen um nur pari zu sein. Und das sind 39,5 Jahre. Immerhin wenn dieser Interessent mit 67 Jahren in den Rentenbezug wechselt wäre er mit 106 Jahren Pari.
Aber wie gesagt ohne Rendite im Rentenalter.
Rechnen wir die Allianz mal positiv und sagen es gibt den aktuellen Rentenfaktor von 26,36 € je 10.000 € Kapital dann bekomme ich eine Rente von 1450,46 € brutto und müsste immerhin nur 380 Monate leben, was aber auch mehr als 31 Jahre sind. Dann wäre der Interessent aber auch 98 Jahre alt.
Also Ihr seht, diese Wette gegen die Allianz zu gewinnen ist sehr sehr schwierig. Vor allem rechnen wir hier ohne Rendite im Rentenbezug!
Es gibt sicherlich Faktoren und Gründe das eine Basisrente sinnvoll sein kann. Man sollte aber alle Punkte ordentlich abwägen und sich nicht von den Steuersparoptionen blenden lassen.
Die Nebenwirkungen einer Rüruprente sind enorm.
Individuelle Vertragsprüfung für Sie
Es gibt unzählige Faktoren, die Einfluss auf die Rentabilität eines Vertrages haben. Wenn Sie bereits die Allianz InvestFlex besitzen oder ein ähnliches Angebot vorliegen haben und nun vor der Frage stehen, ob dieser Tarif in der konkreten Zusammensetzung wirklich zu Ihnen passt, können wir Sie in einem kostenfreien Gespräch dabei unterstützen. Gemeinsam besprechen wir die Details Ihres Vertrages oder des vorliegenden Angebotes und prüfen, ob dieses zu Ihren finanziellen Zielen passt oder ob es für Sie andere Alternativen gibt.
Nutzen Sie daher die Chance, im kostenlosen Erstgespräch professionelles und unabhängiges Feedback von einem Experten aus unserem Team zu bekommen.
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Über uns
20 Jahre Erfahrung
In meiner beruflichen Laufbahn musste ich leider feststellen, dass die meisten Banken und Versicherungen nur ein Ziel haben – dem Kunden das Geld aus der Tasche zu ziehen
Meine Selbständigkeit beruht darauf, Menschen vor den „Mogelpackungen“ der Finanzbranche zu schützen und Menschen ihren wohlverdienten, finanziell sicher geplanten Ruhestand zu ermöglichen.